Cryptocurrency’in Yağmacı Payday Kredilerine Karşı Mücadelesi

Bu yıl, yaklaşık 12 milyon Amerikalı kısa vadeli kredi endüstrisi olan kara deliğin içine çekilecek. Kısa vadeli, küçük dolar kredileri, daha iyi bilinen adıyla avans kredileri, bir 90 milyar dolarlık pazar yavaşlama belirtisi yok. Bir maaş günü kredisi ile, genellikle 300 ila 5.000 $ arasında borç alırsınız ve birkaç haftadan bir yıl sonrasına kadar herhangi bir yerde ödersiniz. Ancak, bir sorun var.

Nakit avans kredilerinin ortalama yıllık yüzde oranı (APR) neredeyse yüzde 400. Bu oranda, 12 aylık 1.000 dolarlık bir avans, 4.130.85 dolara mal olacak ve tamamen ödenecektir. Bu sayıyı bir perspektife koymak için, ortalama kredi kartı APR’si yüzde 17 civarında..

Eyalete Göre Ortalama Avans Kredisi Faiz Oranı

Eyalete Göre Ortalama Avans Kredisi Faiz Oranı (Kaynak: CNBC)

Maaş günü kredilerinin astronomik faiz oranı nedeniyle, bunları çıkaranlar genellikle zaman içinde birden fazla kredi almak zorunda kalıyorlar ve uygulanabilir bir çıkış yolu olmadan kendilerini daha derin bir borca ​​batırıyorlar. Bitcoin gibi kripto para birimlerinin nasıl yardımcı olabileceğine girmeden önce, sorunun kökenini incelememiz çok önemli..

Payday Kredileri Neden Bu Kadar Popüler??

Üç haneli faiz oranları varken, neden kimse maaş kredisi almayı düşünsün ki? Nedenini görmek için biraz hayal gücü kullanalım.

Ortak İmza Sahibi veya Teminat Eklemeyi Düşünün. Krediniz kötüyse, bir ortak imzalayan veya teminat eklemek kredi almanıza yardımcı olabilir. İyi bir krediye sahip bir ortak imzalayan veya teminat görevi gören değerli varlık kredi alma şansınızı büyük ölçüde artırabilir ve ayrıca daha iyi bir anlaşma yapmanıza yardımcı olabilir.

Eşi ve iki çocuğu olan otuz yaşında, alt sınıftan orta sınıfa kadar bir çocuk olduğunuzu hayal edin. Düzenli bir işiniz var, ancak aile harcamalarınızla neredeyse maaştan maaş çeki yaşıyorsunuz. İşe giderken bir gün arabanız bozulur. Tamirciye götürüp tamir etmenin 1000 dolara mal olacağını öğrenirsin. Ne yazık ki, bir sonraki maaş gününüz hala on gün sonra.

Bu noktada, birkaç seçeneğiniz var:

  1. Maaş gününe kadar arabayı tamir etmeyin, işten çıkın ve işten atılma riskini alın.
  2. Aile bütçesinden parayı çekerek arabayı tamir et.
  3. Ailenizi doyurmak ve çalışmaya devam etmek için maaş günü kredisi alın.

Bu seçeneklerle karşılaştığınızda, seçim açıktır. Çoğunlukla, bu kredileri alan insanların başka olası olanakları yoktur, bu nedenle yıkıcı kredi verenler, herhangi bir tepki olmadan faiz oranlarını yükseltebilirler. Bazılarının o kadar da kötü olmadığını belirtmekte fayda var, en iyi avans kredisi oranlarına sahip bu liste örneğin, abartmayan bazı şirketleri sergiliyor.


Elimizdeki Asıl Sorun

Maaş günü kredisi şirketlerini yağmacı uygulamaları nedeniyle cezalandırmak kolaydır. Ve geliştirilmekte olan düzenlemeler var (bir çeşit) bu onları kontrol altında tutmaya yardımcı olabilir. Ancak daha kapsamlı bir sorun var.

İki haftada bir yapılan maaş çeki, maaş günü kredilerinin başarısının arkasındaki itici güçtür. Varsayımımıza geri dönelim:

Ya bundan on gün sonra bir toplu çek almak yerine, aynı süre içinde her gün bu miktarın onda birini alabilseydiniz? Ertesi gün nakit akışına sahip olacağınızı bilerek, araba tamirini ödemek için krediden vazgeçmek muhtemelen daha rahat olur. Bir öncekinden sonraki iki hafta içinde alınan maaş avansı kredilerinin yüzde 80’i, ne pahasına olursa olsun kaçınmak isteyeceğiniz bir sandpit.

İki Haftalık Bologna

Ayrıntılı bir tarih dersi vermeden, iki haftada bir maaş çekleri 1930’larda popüler oldu. O zamanlar vergileri hesaplamak manuel bir süreçti. Maaş çeklerini her gün dağıtmak yerine belirli bir süre içinde toplu hale getirmek, bir muhasebecinin işini kolaylaştırdı. Sonunda, iki haftalık bir zaman diliminde karar kıldık.

Günümüzde, elektronik dosyalama ve ödemeler, vergi muhasebesinin ve bordronun karmaşıklığını azaltmıştır. Bununla birlikte, iki haftada bir maaş çeki eğilimini sürdüren bir veya aslında birkaç gücümüz var. Herhangi bir süredir kripto para biriminin etrafındaysanız, muhtemelen bu engellerin ne olduğunu tahmin edebilirsiniz: komisyoncu.

Uzun ve fırtınalı bir yol

Ödeme aracı sıkıntısı yok. Bunlardan birkaçını veren bankalar, kredi kartı şirketleri, alıcı bankalar ve bordro işlemcileriniz var. Yol boyunca her bir kuruluşun talep ettiği ücretler göz ardı edilirse, her biri ile ilişkili bir zaman gecikmesi de vardır..

Apaçık ara şişkinlik durumu, Otomatik Takas Merkezi (ACH) sistemi işverenlerin çalışanlara ödeme yapmak için kullandığı. Veya başka bir deyişle, doğrudan para yatırma. ACH sistemi, bir işletme veya aracılardan biri bunları kaçırırsa bir ila iki günlük işlem gecikmelerine yol açan eski işlem son tarihlerini uygular..

Bir veya iki gün önemsiz görünebilir, ancak birden fazla taraf bir son teslim tarihini kaçırdığında toplam hızlı bir şekilde ortaya çıkar. Bankalar bu dondurulmuş fonlardan faiz topladıkları için, bu süreci iyileştirmek için pek bir teşvikleri yok.

Karmaşık Kredi Kartı Sürecinin Sadece Bir Aşaması

Karmaşık Kredi Kartı Sürecinin Sadece Bir Aşaması (Kaynak: WalletHub)

Günlük maaş çeklerinin önündeki ikinci ve daha az bilinen bir engel, müşteriden işletmeye ödeme sürecidir. Tipik bir kredi kartı işlemi, onay için en az üç aracıdan geçer ve bir şirketin yalnızca işlem günlerinden sonra para almasına neden olur. Bu gecikme genellikle nakit akışı sorunlarına yol açar, yani ACH sistemi onlara da izin verse bile işletmenin çalışanlara hemen ödeme yapamayacağı anlamına gelir..

Cryptocurrency Nasıl Yardımcı Olabilir?

İşletme ödemelerine ve bordroya kripto para birimi enjekte etmenin avantajı iki katlıdır. Ödemeler tarafında, kripto para birimini kabul eden işletmeler, sahip olabilecekleri nakit akışı sorunlarını azaltır. Para, veren bankalardan ve diğer aracılardan işlem onayını beklemek yerine, birkaç hızlı blok zinciri onayından sonra cüzdanlarına vurur. Onay süresindeki bu azalma, işletmelerin çalışanlara daha sık ödeme yapmasına olanak tanıyan nakit akışını açar..

Ek olarak, kripto para birimi maaş çekleri, geleneksel ACH sisteminin sınırlamalarına tabi değildir. Maaş çekinizi her gün, hafta sonu ve hatta isterseniz her saat cüzdanınıza alabilirsiniz. Bu özgürlüğü akıllı bir sözleşmenin işlevselliğiyle birleştirdiğinizde ödeme seçenekleriniz neredeyse sınırsızdır.

Bunu Gerçekleştiren Şirketler

Muhtemelen çok az (eğer varsa) kişiye kripto para biriminde ödeme yapıldığını biliyorsunuzdur, bu da çözümlerdeki mevcut boşluğu örneklemektedir. Bazıları üçüncü taraf bir çözümün gerekli olmadığını iddia edebilir; işverenler maaş çeklerini doğrudan çalışanların cüzdanlarına aktarmalıdır. Ancak, bunu yapmak denetim ve vergi açısından bir baş ağrısı yaratır.

Bitwage muhtemelen en çok bilinen kripto para bordro ürünüdür. Düzenli ödemelerin yanı sıra zaman izleme yazılımı, faturalandırma ve bordro özelleştirmesini içerir.

Çalışmalardaki bir diğer çözüm ise İstek Ağı’dır. Talep, vergi amaçlı kolay denetim ve dokümantasyona odaklanan ödeme talepleri için bir platformdur (anladınız mı?). Bitwage’den farklı olarak, İstek bir protokol düzeyi kendi bordro çözümünüzü oluşturmak için kullanabileceğiniz ürün.

Son düşünceler

Kripto para birimi ödemeleri ve maaş bordrosu çoğu kişi için kolaylık sağlıyor ve yıkıcı kredilerle sıkışıp kalan 12 milyon Amerikalı için neredeyse bir ihtiyaç. Düzenleme durmaya devam ettikçe, kripto para biriminin benimsenmesi bu bireyler için tek çıkış yolu olabilir. Piyasanın mevcut oynaklığına rağmen, kripto para birimi maaş çeklerinin avantajları açık..

Günlük maaşımızı dört gözle beklemeye başlamamız an meselesi-zamanlar çok seyrek iki haftada bir yapılan maaş yerinegünler.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
Adblock
detector
map